Handlungen die als Überziehungskredite bezeichnet werden, können sehr negative Eigenschaften haben. Beispielsweise wenn der Kredit vom Kreditnehmer eigenmächtig und ohne Rücksprache mit der Bank überzogen wird. In vielen Fällen wird auf diese Weise unfreiwillig eine Insolvenz angekündigt. Die Bank wird daher gezwungen sehr rasch zu handeln, und umgehend eine Risikoerhöhung in Betracht zu ziehen.

Doch Überziehungskredit ist nicht gleich Überziehungskredit. Hat der Kreditnehmer eine sehr gute Bonität, wird der Kreditgeber wohl nichts gegen ein zusätzliches Kreditgeschäft haben.

Es gibt aber auch Überziehungskredite die von der Bank vorher genehmigt werden. Diese tragen zwar die gleiche Bezeichnung, haben aber sonst mit den eigenmächtig überzogenen Krediten nichts zu tun. Diese Kredite werden in der Regel zusätzlich zu einem anderen Kredit aufgenommen und haben eine sehr kurze Laufzeit. Auch die Rückzahlungsbedinungen sind sehr streng. Nur wenn die Rückzahlung sicher und plausibel erscheint wird für die Kreditvergabe grünes Licht gegeben.

Überziehungskredite werden kontokorrent verbucht, und haben eine grosse Ähnlichkeit zu den Zusatz und Überbrückungskrediten.

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Der Zusatz und Überbrückungskredit fällt in die Gruppe der Kontokorrentkredite und wird auch in dieser Art verbucht. Der Kredit muss unbedingt zweckgebunden verwendet werden, und wird meist einmalig und unregelmässig verbucht. Ganz im Gegensatz zum Saisonkredit, der dem Zusatz und Überbrückungskredit zwar ähnlich ist, jedoch aber eher regelmässig auftritt.

Dafür ist die termingerechte Rückzahlung nicht so streng wie beim Saisonkredit. Trotzdem sollte darauf geachtet werden dass der temporäre Charakter des Zusatz und Überbrückungskredites gewahrt bleibt. In der Regel kann der Zusatz und Überbrückungskredit nur dann abgeschlossen werden, wenn Aussicht auf eine rasche Rückzahlung besteht. In der Praxis ist das zwar nicht so einfach wie es in der Theorie klingt, daher ist es auch nicht so leicht als Kreditnehmer einen dieser Zusatz und Überbrückungskredite zu erhalten.

Saisonkredite fallen in die Kategorie der Kontokorrentkredite und sind dem Zusatz und Überbrückungskredit sehr ähnlich. Der einzige Unterschied besteht darin dass Saisonkredite immer regelmässig in Anspruch genommen werden, was man von Zusatz und Überbrückungskrediten im Normalfall ja nicht behaupten kann.

Das Einsatzgebiet von Saisonkrediten ist in der Landwirtschaft zu finden. Natürlich auch in Österreich im Tourismus. Ein klassisches Beispiel ist da der Wintertourismus. Doch auch vor Weihnachten und Ostern brauchen einige Unternehmen Saisonkredite. Süssenwarenhersteller beispielsweise. Kein Wunder bei den Mengen an Süsswarenangeboten vor Weihnachten und Ostern.

Der Saisonkredit wird vor einer Saison aufgenommen und durch die höheren Einnahmen während der Saison nach der Saison zurückgezahlt. Ist dies nicht möglich, dürfte etwas total schief gelaufen sein. Da Banken und Kreditinstitute bei der termingerechten Rückzahlung sehr heikel sind, kann sich der Kreditnehmer in diesem Falle sehr warm anziehen.

Die Höhe der Betriebsmittelkredite ist natürlich begrenzt. In den meisten Fällen liegt der maximale Kreditrahmen zwischen 1/10 und 1/8 des jährlichen Gesamtumsatzes eines Unternehmens.

Ein besonderer Verwendungszweck muss zwangsläufig nicht vorliegen. Der Unternehmer geniesst bei den meisten Kreditinstituten in Österreich vollkommene Freiheit für welche Zwecke das Geld eingesetzt werden soll. In der Regel werden damit Forderungen und Wareneinkäufe beglichen. Doch es sind auch Aufwendungen für Gehälter, Mieten, Steuern oder andere Verpflichtungen möglich.

Oft macht der Betriebsmittelkredit für Unternehmen grosse Vorteile im Geschäft mit den Lieferanten möglich. Lieferanten mögen pünktliche Zahler. Der Skontoabzug ist da nur ein positiver Aspekt von vielen. Wenn einem der Lieferant freundlich gesinnt ist, sind da oft noch einige Vorteile mehr möglich. Das beginnt bei pünktlichen Lieferungen und endet bei der hoher Qualität der gelieferten Waren.

Kontokorrentkredite sind in der heutigen Zeit keine Seltenheit mehr. Besonders die Form der persönlichen Dispositionskredite erfreut sich einer grossen Beliebtheit. Der Grund ist klar. Er bietet dem Kreditnehmer viele Vorteile. Vor allem dann, wenn sein Geldbedarf schwer vorausgesehen werden kann.

Die Verbuchung der Kontokorrentkredite erfolgt auf laufende Konto, die als Guthaben oder auch im Minus geführt werden können. Das garantiert eine enorme Dispositionserleichterung für den Kreditnehmer. Flüssig, elastisch, oder auch flexibel wird diese Krediteigenschaft auch oft beschrieben.

Ein weiterer Vorteil ist der Umstand dass nur der Zins des in Anspruch genommenen Kreditbetrages gezahlt werden muss.

Um einen erfolgreichen Kreditantrag gewährleisten zu können spielt die Bonität des Kreditnehmers die wohl wichtigste Rolle. Sicherheiten sind zwar schön wenn man sie hat, spielen aber jetzt nicht unbedingt den entscheidenden Faktor in der Kreditvergabe. Man kann durchaus behaupten dass einem Sicherheiten alleine nie einen Kredit garantieren würden.

Sicherheiten sind nur dann wichtig wenn höhere und längerfristige Kredite angestrebt werden. Trotzdem unterscheiden die Kreditinstitute zwischen zwei verschiedenen Typen von Sicherheiten. Da wären einmal kurfristig liquidisierende Sicherheiten und lang oder mittelfristig liquidisierende Sicherheiten. Unter kurfristig liquidisierende Sicherheiten versteht man beispielsweise die Handelswaren von Unternehmen. Als langfristig liquidisierende Sicherheiten gelten Maschinen oder die Grundschuldeintragung.

Die zwei wichtigsten Faktoren beim Kreditantrag sind aber immer die Bonität des Kreditnehmers und die finanziellen Möglichkeiten des Kreditgebers. Selbst bei den besten Sicherheiten die man sich vorstellen kann, hat der Kreditnehmer schlechte Karten, wenn sich das Kreditinstitut den Kredit einfach nicht leisten kann oder will.

Veranstaltet wurde sie Sache von der Salzburger Webagentur LevelSeven auf Druck eines jungen Wieners. Eine schüchterne eMail meinerseits, ob ich denn auch kommen dürfe, wurde von Oliver Hauser positiv beantwortet: “Ja, Du darfst kommen”. Eine kurze persönliche Vorgeschichte zu dieser Veranstaltung.

Überpünktlich erreichte man die berühmte Mozartstadt an der Staatsgrenze. Die Anfahrt zum Veranstaltungsort durch die Innenstadt gestaltete sich mehr oder weniger problemlos. Und das ohne Navigationsgerät! Um 17:30 stand man dann vor der Bar Haaremacher. Dort sollte die Seokomm stattfinden. Die ersten Gestalten waren durch die Glasfront an der Bar schon erkennbar. Da wollte man nicht lange draussen warten. Bei der persönlichen Begrüssung mit Handschlag allerdings erntete ich nur verdutzte Gesichter. Erst später wurde ich von Oliver aufgeklärt dass die geschlossene Gesellschaft erst ab 18:00 gelten würde, und dies keine Teilnehmer der Seokomm wären, sondern Stammgäste der Bar, die sich auf Grund meiner aufdringlichen Begrüssung etwas irritiert zeigten.

Nur sehr zögerlich trafen die ersten Gäste nach 18:00 ein. Der junge grossgewachsene Maxi aus Wien, ein zweiter Wiener von der Firma LimeSoda, und ein Pärchen aus dem Norden Niederösterreichs waren die nächsten Gäste nach mir. Vor allem das Pärchen aus Niederösterreich ist mir noch in guter Erinnerung. Die Aufschrift “Partnercash” war unübersehbar auf ihrer Kleidung zu lesen.

Ich lehnte anfangs die meiste Zeit an der Bar und goss mehrere Gläser Mineralwasser in mich hinein. Erst etwas später kam es zu den ersten intensiven Gesprächen. Es waren schon einige interessante Persönlichkeiten angereist. Das muss man schon sagen. So wurde mir erzählt wie man es als Betreiber eines Online Jugendmazagins zum Social Media Director bringt. Auch die Lebensgeschichte eines deutschstämmigen Russen hat mich beeindruckt. Geboren in der Sowietunion. Aufgewachsen in Kasachstan. Später ausgewandert nach Deutschland, und weitergezogen nach Österreich, ist seine nächste Destination der Bundesstaat New Mexico in den Vereinigten Staaten. Sein Geld verdient er mit dem Verkauf von eBooks im Internet.

Mein persönlicher Höhepunkt des Abends aber was das Treffen mit dem österreichischen Meister der Google Suchergebnisse David Reisner. Über eMail kennen wir uns ja schon einige Jahre. Nun hat es sich endlich ergeben dass wir uns auch einmal persönlich treffen konnten. Das Gespräch mit ihm brachte mir wieder einmal einige interessante Erkenntnisse und Ideen. Es ist schon fast ein Privileg seinen kompetenten Aussagen lauschen zu dürfen.

Ebenso wurde ich durch David Reisner dem Betreiber eines Partnerprogrammes vorgestellt. Der junge Mann erklärte mir geduldig die Vorteile und Möglichkeiten seines Unternehmens. Ich habe mich jedenfalls überzeugen lassen. Das Partnerprogramm läuft seit gestern Abend auf einigen meiner Seiten im Testbetrieb.

Knapp vor 22:00 musste ich dann leider schon aufbrechen. Samstag Vormittag wartete ein anstrengendes Programm auf mich. Einkaufen gehen mit der Ehefrau.

Der Verwendungszweck spielt bei Banken und Kreditinstituten eine wichtige Rolle ob ein Kredit gewährt wird oder nicht. Natürlich spielt die Bonität auch eine gewichtige Rolle, und entscheidet wesentlich über die Kreditzusage, doch auch der Verwendungszweck ist ein nicht zu unterschätzender Faktor im Kreditgeschäft.

Wird durch den Kredit ein bleibender Wert geschaffen, oder besteht die Gefahr dass die Finanzspritze wirkungslos verpufft? Die falsche Antwort auf diese Frage kann die Kreditentscheidung stark beeinflussen, auch auf Grund dessen weil durch den bleibenden Wert eine weitere Sicherheit geschaffen wird, auf die der Kreditgeber im Notfall zugreifen kann.

Auch im Unternehmensbereich gibt es die verschiedensten Verwendungszwecke. Es kann in neue Gebäude oder Maschinen investiert werden, oder bei wirtschaftlich schwierigen Zeiten einfach nur in den Geschäftsbetrieb. Das beinhaltet natürlich ein gewisses Risiko für den Kreditgeber, wenn sich der Geschäftsbetrieb trotz der finanziellen Hilfe nicht wesentlich verbessert.

Dabei stellt der Franchisegeber Ihnen als Franchisenehmer die erlaubte Nutzung seines Geschäftsmodels zur Verfügung und räumt Ihnen dadurch sämtliche Nutzungsrechte an seinen Waren ein. Zudem unterstützt Sie der Franchisegeber mit dem nötigen Know-how, mit gewinnbringenden Werbemaßnahmen und übernimmt innerhalb des Franchising oft Ihren ganzen buchhalterischen Ablauf. Um über die Rechte des Franchisegebers zu verfügen, müssen Sie Zahlungen entweder in monatlichen Beträgen (z.B.: einen gewissen Prozentsatz der erwirtschafteten Umsätze) oder eine Einmalzahlung vornehmen.

Das Franchisesystem wird auf eine bestimmte Dauer vertraglich festgelegt und kann immer wieder verlängert werden. Zu den Vorteilen für Sie als Franchisenehmer, zählen unter anderem, dass das angebotene Produkt schon bekannt ist und somit die Markteinführung beschleunigt wird.

Zudem profitieren Sie oft von dem sogenannten Gebietsschutz und es wird durch den Franchisegeber für eine flächendeckende Werbung gesorgt. Allerdings gibt es im Franchising auch gewisse Nachteile, wie zum Beispiel, dass Sie in Ihrem unternehmerischen Handeln stark eingeschränkt sind, aufgrund der Vorschriften, die der Franchisegeber vertraglich festsetzt. Dennoch kommen Franchisesysteme in jeder Branche vermehrt zum Einsatz und bedeuten für Sie einen guten Start in die Selbstständigkeit.

Ein interessantes Franchisekonzept fur Backwaren Interessierte bietet z.B. die Back Factory under www.back-factory.de.

Jede Gesundheitsreform bedeutet für den Kassenpatienten eine neue Hiobsbotschaft und damit empfindliche Einschnitte in der Kostenübernahme. Will der gesetzlich Versicherte die finanzielle Belastung weitestgehend gering halten, wird er nicht um den Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung herumkommen. Sparen Sie nicht an der Gesundheit und vermeiden Sie kräftige Zuzahlungen bereits im Vorfeld. Füllen Sie die Lücken mit einer Zusatzversicherung zu geringen monatlichen Beiträgen (altersabhängig).

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen meist nur 50 % der beim Zahnarzt anfallenden Kosten für Zahnerhalt bzw. Zahnersatz. Eine Zusatzversicherung kommt zum größten Teil für den Rest der erstattungsfähigen Kosten auf.

Dabei gelten unterschiedliche Tarife. Eine Zahnerhalt-Versicherung kommt z.B. für Füllungen, Inlays, Knirscherschienen, Wurzelbehandlung, Parodontosebehandlung und die damit verbundenen zahntechnischen Laborarbeiten und Materialien auf. Diese dient der Pflege und dem Erhalt der natürlichen Zähne und des Zahnhalteapparates. Zahnersatzversicherungen übernehmen die Kosten für vollständigen oder teilweisen Ersatz wie Kronen, Brücken, Prothesen, Implantate und die eventuell notwendig werdenden Reparaturen. Manche Tarife bieten zusätzlich professionelle Zahnreinigung an.

Früher oder später werden Sie Leistungen in Anspruch nehmen müssen. Welche Zahnzusatzversicherung zu Ihnen passt und wie Sie den richtigen Tarif finden, erfahren Sie in einem Onlinevergleich verschiedener Dienstanbieter. Damit ermitteln Sie auch direkt die Konditionen, zu denen Ihr maßgeschneiderter Vertrag geschlossen werden würde.

Spätestens beim Wiederverkauf der Goldmünzen drohen die Verluste. So hat man am Schluss höchstens den gültigen Goldpreis wieder raus. Man kann Goldmünzen auch mit seltenen Briefmarken vergleichen. Dabei gibt es aber auch noch Unterschiede, somit ist der Wiederverkauf von Briefmarken meistens höher als der von Goldmünzen. Wertvolle Goldmünzen wie die südafrikanische Krügerrans, der kanadische Maple Leaf oder der österreichische Philharmoniker sind beim Kauf nicht grade günstig, haben dafür aber einen guten Wiederverkaufswert.

Im Internet gibt es viele Portale wo man Goldmünzen kaufen kann. Es besteht auch die Möglichkeit über Auktionsplattformen Goldmünzen zu verkaufen bzw. zu kaufen. Hier besteht aber Risiken und Unsicherheiten ob es sich auch um den richtigen Feingoldgehalt handelt, der auf dem Stempel angegeben ist. Die beste Alternative ist der Goldschmied in der Nähe, aber nur wenn er nicht einen Wiederverkauf von Altgold betreibt. Wird es nämlich dort noch selbst verarbeitet, dann entfällt die Handelsstufe.

Bleibt nur noch mitzuteilen, dass man Goldmünzen bei seriösen Anbietern bzw. Verkäufern kauft. Somit ist man auf der sicheren Seite und hat nachher nicht den Ärger mit dem Wiederverkauf. Ob es eine Altersvorsorge ist Goldmünzen zu kaufen, diese Frage sollte man sich vorab stellen und sich intensiv informieren über die Kategorie „Goldmünzen kaufen“.

Zinsspannen müssen von Banken und Kreditinstituten ermittelt werden, um die Rentabilität ihrer Kreditgeschäfte zu überprüfen. Mit speziell dafür erstellten Computerprogramm kann dieser Vorgang sehr zeitnah abgewickelt werden. In den meisten Fällen monatlich.

Die Zinsspanne ist die Differenz von Zinsertrag und Zinsaufwand zum gesamten Geschäftsvolumen, oder anders ausgedrückt der Zinsüberschuss eines Kreditinstutes in Relation zur Bilanzsumme.

Die angemessene Höhe einer Zinsspanne ist immer verschieden und wird von jedem Kreditinstut anders bewertet und berechnet. Grundsätzlich lässt sich aber sagen dass kurzfristige Aktiv und Passivgeschäfte mit einer hohen Zinsspanne bedacht werden, und langfristige Geschäfte mit einer etwas geringeren Zinsspanne. Grund dafür ist die hohe Kostenintensität bei kurzfristigen Kreditgeschäften.

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Kredite vergeben bedeutet Risiko erleben. So könnte man das Kreditgeschäft der Banken und Kreditinstitute auf den Punkt bringen.

Doch Risiken sind dazu da um mit ihnen leben zu lernen, und sie nach Möglichkeit soweit wie möglich einzuschränken. Möglich ist sowas aber nur mit dem richtigen Konzept. Es verlangt bei der Kreditvergabe auf die Streuung zu achten.

Kredite sollen nicht zu stark nur in gewissen Bereiche und Richtungen vergeben werden, sondern es sollte auf eine breite Streuung geachtet werden. Die Banken unterscheiden neben der Bonität des Kreditnehmers auch noch in die Grössenordnung der Kreditsumme, die Herkunft des Kreditnehmers und die Branche in der der Kreditnehmer tätig ist.

So soll sichergestellt werden dass bei einer Krise in einer bestimmten Region, einem bestimmten Land, oder in einer bestimmten Branche die Bank nicht mit geballter Kraft getroffen wird. Kreditausfälle lassen sich mit Sicherheit so besser verkraften.

Wenn Unternehmen nicht mehr ihre Kredite zurückzahlen können, dann schaut es wohl nicht mehr sehr gut aus mit der wirtschaftlichen Situation des Betriebes. Die Bank oder das Kreditinstitut kann dann entweder zusehen wie das betroffene Unternehmen den Bach runter geht, oder aktiv werden und versuchen sich daran zu beteiligen um es vor dem drohenden Untergang zu retten.

Das Motiv an der Beteiligung liegt dann in der wirtschaftlichen Rettung.

Das unterscheidet sich wesentlich von dem Motiv wenn es um ein Unternehmen geht welches in der Finanzbranche tätig ist. Dabei kann es sich beispielsweise selbst um ein Kreditinstitut handeln, oder auch um eine Vermögensverwaltung. Hier spielt dann weniger die wirtschaftliche Rettung eine Rolle, sondern das Motiv in dem Unternehmen an Einfluss zu gewinnen, oder es später sogar völlig zu übernehmen.

Manchmal kommt es vor dass ein bereits zugesagter Kredit vom Kunden nicht sofort in Anspruch genommen wird. Oft kann dieser Zustand länger als ein Jahr andauern, und da Banken und Kreditinstitute diese bereits zugesagten Kredite nicht einfach wieder so kündigen können, müssen sie daher auf solche Situationen gut vorbereitet sein und düfen über diese bereits zugesagten aber noch nicht in Anspruch genommenen Kredite nie die Übersicht verlieren.

Um die Übersicht zu behalten kann sich das Kreditinstitut an die Inanspruchnachmequote halten. Die Inanspruchnahmequote lässt abschätzen wieviele der Kredite vom Kunden in Anspruch genommen werden und wieviele nicht. Im Kurzfristbereich liefert diese Inanspruchnahmequote sogar sehr exakte Ergebnisse.

Würde die Bank in diesem Bereich keine sorgfältige Übersicht walten lassen, so könnte sie bald in finanzielle Turbulenzen geraten. Und zwar dann, wenn viele zugesagte aber noch nicht in Anspruch genommenen Kredite nun plötzlich doch alle in Anspruch genommen werden sollen.

Kredite können in verschiedenen Gruppen eingeteilt werden. Die grundsätzliche Unterscheidung unterteilt ob der Kredit standardisiert ist oder nicht. Bei standardisierten Krediten werden vom Kreditinstitut Kreditbeträge (minimal und maximal), Laufzeiten, Arten der Besicherung als auch die Kreditbearbeitung einheitlich festgelegt.

Eine andere Unterscheidung von Krediten findet sich im Ausnutzungsgrad wieder. Wurde ein Kredit bisher nur genehmigt? Bereits in Anspruch genommen, oder nur teilweise in Anspruch genommen?

Bei der Dauer von Krediten unterscheidet man in kurz, mittel und langfristigen Krediten. Mittel und langfristige Kredite sind meist von festen Terminen und vereinbarten Beträgen geprägt. Bei kurzfristigen Krediten ist eher das Gegenteil der Fall. Die Rückzahlung erfolgt flexibel. Ein gutes Beispiel für einen typischen kurzfristigen Kredit ist der Kontokorrentkredit.

Beispielsweise fliessen die Versicherungskosten nicht in den effektiven Zinssatz ein. Die Versicherung ist aber in fast allen Fällen bindend, falls man sich eine positive Kreditzusage erwartet. Über die Kosten einer Kreditversicherung entpuppten sich die Banken aber auch als nicht gerade gesprächig. Hier wird man als Konsument ganz einfach im Unklaren gelassen.

Bei einer Kreditanfrage über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 5 Jahren hat sich keine einzige Bank gefunden die bereit war dem Testkäufer einen verbindlicher Vertragsentwurf auszuhändigen. Einige der getesteten Banken wollten ihre Konditionen nur mündlich mitteilen. Eine Bank präsentierte ihr Offert zumindest auf einem handgeschriebenen Schmierzettel.

So fällt der diesjährige Kreditvergleich der Arbeiterkammer sehr dürftig aus. So darf sich der Kunde nicht als König fühlen.

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Kredite von der BAWAG PSK haben es in sich. Beispielsweise wirbt man mit dem “Superschnellkredit”. Ein Kreditangebot dass “superschnell” entscheidet ob und zu welchen Bedinungen man einen Kredit bekommt. Wie günstig man einen Kredit bekommt hängt immer von der eigenen Bonität ab. Da ist der Superschnellkredit keine Ausnahme.

Weitere Angebote richten sich an Häuselbauer oder interessierte Käufer von Eigentumswohnungen oder Baugrundstücken. Es sind Wohnbaukredite zu haben die mit oder auch ohne Hypothek vergeben werden. Der BAWAG PSK Wohnbaukredit besticht vor allem durch einen möglichen tilgungsfreien Zeitraum von 5 Jahren. In dieser Zeit zahlt man nur die Zinsen zurück. Der maximale Zinssatz von Bauspardarlehen ist mit 6 Prozent angegeben. 180.000 Euro kann eine Person maximal beim BAWAG PSK Bauspardarlehen erhalten.

Die österreichische Postsparkasse hat eine bewegte Geschichte hinter sich. 1882 gegründet, erlebte sie 1926 ihren ersten grossen Skandal als viel Geld an der Börse verspekuliert wurde. 1938, als Österreich dem Deutschen Reich angeschlossen wurde, waren die Deutschen von der Idee der Postsparkasse so begeistert, dass Postsparkassendienste nur ein Jahr später im gesamten Deutschen Reich eingeführt wurden.

Die Privatbanken waren zu früherer Zeit einmal der dominierende Faktor im Kreditgwerbe. Sie wurden aber zu Beginn der Gründerzeit am Anfang der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts Opfer der vergrösserten Bedürfnisse vieler Unternehmen und Projekte. Privatbanken hatten kein ausgedehntes Filialnnetz wie die neu gegründeten Genossenschaftsbanken und hatten so oft das Nachsehen. Heute spielen Privatbanken deshalb nur noch eine untergeordnete Rolle.

Eine der bekanntesten Privatbanken in Österreich ist mit Sicherheit die Meinl Bank. Sie weist die Rechtsform einer Aktiengesellschaft auf, und ihre Eigentümer können mit ihrem Vermögen daher nicht haftbar gemacht werden.

Österreichs älteste Bank ist auch eine Privatbank. Das Bankhaus Carl Spängler & Co. Carl Spängler & Co wurde 1828 gegründet. Bekanntheit erreichte in letzter Zeit auch die Constania Privatbank. Leider nicht gerade sehr positiv in Bezug auf den AWD Skandal.

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In Deutschland gab es zwei einschneidende Massnahmen vom Staat, die den modernen Kredit von heute massgeblich geebnet haben. Vor 1889 gab es so gut wie keine staatlichen Regulierungen beim Kreditgeschäft in Deutschland. Erst mit dem Hypothekenbankgesetz von 1899 wurde versucht in einigen Teilbereichen etwas Einfluss zu gewinnen. Diese Massnahmen waren damals aber noch von ganz zarter Natur.

Etwas rustikaler ging es da schon 1934 von statten. Der verlorene erste Weltkrieg und die daraus folgende Inflation mit einer verheerenden Bankenkrise Anfang der 30′er Jahre, machten etwas tiefgreifendere Reformen nötig. Es war die Bankenaufsichtsregelung die hier etwas mehr Ordnung in das Geschehen bringen sollte. Dieser staatliche Eingriff gilt als die erste Massnahme zum modernen Kredit von heute.

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Wenn man bei der Volksbank um einen Kredit ansucht, dann sollte man bedenken dass dieses Unternehmen ihren Ursprung aus einer Genossenschaftsbank hat.

Genossenschaftsbanken sind aus diesem Grunde in die Welt gesetzt worden, um kleine und mittlere Unternehmen in Landwirtschaft und Gewerbe bessere Kreditmöglichkeiten zu bieten, und die Versorgung mit notwendigen Gütern sicherzustellen.

Die gleichen Ziele verfolgte die Raiffeisenbank bei ihrer Gründung.

Das Geburtsjahr der Volksbank in Österreich war 1922. Die enge Zusammenarbeit mit der Raiffeisenbank begründet sich mit der 25 Prozent Beteiligung der deutschen Zentralgenossenschaftsbank, die Volksbank und Raiffeisenbank in Deutschland vereint, und der 6,1 Prozent Beteiligung der österreichischen Raiffeisenbank.

Die Raiffeisenbank ist in Österreich eine fixe Grösse im Kreditgeschäft. Hervorgegangen ist der erfolgreiche Kreditanbieter aus der Idee eines genossenschaftlichen Kreditinstitutes zur Selbsthilfe für kleine und mittlere Betriebe der Landwirtschaft und des Gewerbes.

Die ersten dieser Einrichtungen gab es Mitte des 19. Jahrhunderts in England und Deutschland. Etwas später wurde diese Idee dann auch in Österreich aufgegriffen. Und zwar 1886 in einem kleinen Ort nahe des beliebten Urlaubsortes Spitz an der Donau in Niederösterreich. Hier wurde die erste Raiffeisenbank Österreichs in die Welt gesetzt.

Es war vor allem der ländliche Bereich wo die Raiffeisenbanken besonders schnell gewachsen sind. 1927 wurde bereits die Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) gegründet. Zu diesem Zeitpunkt war das Institut vom österreichischen Finanzmarkt schon nicht mehr wegzudenken. Österreich ist der Raiffeisenbank heute schon zu klein geworden. Es ist bekannt dass die Raiffeisenbank auch im Ausland kräftig investiert.

Fremdwährungskredite galten in Österreich einmal als die unübertrefflich elegante Methode einen Kredit zu finanzieren. Doch die Zeiten ändern sich, und Fremdwährungskredite entpuppten sich als so schlecht, dass sie vom Staat sogar verboten wurden. Viel zu viele Menschen und selbst auch ganze Gemeinden haben sich an dem Fremdwährungskredit vollständig ruiniert.

Auch bei der Beliebtheit unter den Österreichern ging es mit dem Fremdwährungskredit steil bergab. Nach einer aktuellen Umfrage sehen nur noch 13 Prozent der Österreicher irgendetwas positives in einem Fremdwährungskredit.

Erfolgreiche Fremdwährungskredite basieren auf günstige Wechselkurse. Das ist lange Zeit gut gegangen, doch nach der US-Immobilienkrise ist das ganze System mit verheerenden Folgen zusammengebrochen. Man braucht kein grosser Prophet sein wenn man behauptet dass der Fremdwährungskredit in Österreich bald keine Rolle mehr spielen wird.

Als Silberstreif am Horizont kann der Arbeitslose höchstens einen Erfolg in seiner Kreditanfrage sehen wenn er Sicherheiten vorweisen kann. Im Idealfall eine Immobilie oder ein Sparguthaben. Doch nicht einmal in diesem Falle wäre man als Arbeitsloser ein gerngesehener Kunde. Zumindest könnte man sich aber leichte Hoffnungen machen und einen Versuch wagen.

Kreditangebote für Arbeitslose die ohne wenn und aber vergeben werden sollten, müssen aber mit grosser Vorsicht genossen werden. Oft verstecken sich hinter solchen Angeboten dubiose Machenschaften bis hin zu betrügerischer Verbrechen. Der Arbeitslose muss dann für die Kreditanfrage eine horrende Bearbeitungsgebühr bezahlen und bekommt danach trotzdem keinen Kredit. Die Medien haben über diese Fälle schon oft berichtet. Daher beim Kredit für den Arbeitslosen der leicht zu erhalten wäre, immer äusserste Vorsicht walten lassen.

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Alleine schon die Suche nach einem Kreditinstitut welches Kredite an Selbstständige vergibt, gestaltet sich in der Regel sehr schwierig. Nicht jede Bank möchte es sich zur Aufgabe machen Kredite an Selbstständige oder Freiberufler zu vergeben. Aus welchen Gründen auch immer. Meist fühlen sich die Banken mit dem Risiko überfordert.

Hat man als Selbstständiger nun doch ein Kreditinstitut gefunden, so muss man wohl oder übel damit leben dass die Voraussetzungen und Bedingungen für eine positive Kreditvergabe deutliche strenger und schwieriger ausfallen als bei einem Arbeitnehmer mit fixem Einkommen.

Das Einkommen von Selbstständigen schwankt von Monat zu Monat. Es ist sehr wichtig ein bestimmtes Mindesteinkommen vorweisen zu können, welches man in keinem Falle unterschreiten sollte. In der Regel wird danach ein Durschschnittswert angesetzt welcher zur Kreditberechnung hergenommen wird.

Von Vorteil ist es auch wenn die selbstständige Tätigkeit bereits mehrere Jahre erfolgreich ausgeübt wird. Neueinsteiger haben es da noch um ein Stück weit schwerer. Sicherheiten sollte man anzubieten haben, und betriebswirtschaftliche Auswertungen bei der Hand haben. Dann könnte etwas eventuell klappen. Mit dem Kredit für Selbstständige.

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Das Ende der Privatbankiers am Beginn der 2. Hälfte des 19. Jahrhunderts bedeutete den Aufstieg der Kreditbanken. Sie verfügten über ein weit verzweigtes Netz an Fililalen und hatten aus diesem Grund auch die grösseren finanziellen Möglichkeiten als die nur lokal vertretenen Privatbankiers.

Auch die Sparkasse profitierte an diesem Aufschwung. Gegründet von Städten und Gemeinden um für deren Verbindlichkeiten zu haften, hatten die Sparkassen bald auch andere Funktionen in ihrem Angebot. So sollte das Vermögen der einkommensschwachen Bevölkerungsschichten bestmöglich und gewinnbringend verwaltet werdem, und ebenso die Verwahrung ihrer Wertsachen sichergestellt werden.

Heute vergeben die Sparkassen Kredite so wie viele andere Banken auch. Es ist immer wieder interessant zu schauen aus welchen ursprünglichen Motiven und Zielen bis heute erfolgreiche Unternehmen gegründet worden sind.

Am Beginn der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunders stand man in Europa vor dem Problem dass die bisher vorherrschenden Privatbankiers nicht mehr in der Lage waren die grossen Projekte, welche die modernen Zeiten erforderten, finanzieren zu können. Das Problem konnte damals so entschärft werden, dass einfach neue Banken mit der Rechtsform einer Aktiengesellschaft gegründet wurden, die auf Grund eines gut durchdachten Filial und Zweigstellennetzes in der Lage waren ihren Einlagenbestand massiv zu erhöhen, und dadurch die erforderlichen Kredite gewähren zu können.

Es war die Zeit der Gründerjahre. Die Wirtschaft und der Fortschritt florierte. Grosse Projekte konnten nur durch hohe Kreditsummen realisiert werden. Dies machte die Neustrukturierungen und Gründungen der Banken nötig, um auch in den modernen Zeiten ihren Ansprüchen gerecht werden zu können.